浙江杭州 一男子办了张信用卡，额度8000，男子很快花完，之后因为工作变动，卡不见了，男子就此遗忘，一直到几年之后，偶尔翻出了这张卡片，男子以为，欠了几年最多还一万多元，万万没有想到，他找银行主动还款，银行要他还四五万元，男子急了，和银行协商还款金额，谁知这时便开始收到第三方催收通知，对方要他尽快还款，不还就冻结财产，男子就奇怪了，为啥逾期几年，就没任何人提现他还款？ 李先生最近烦恼不止，他若干年前在银行办了信用卡后，用完8000元额度后被他忘了，结果几年之后，等他想起来要还款，银行却告诉他说，他如今欠款已经将近50000元了。 李先生大吃一惊，他当初办卡时额度是8000元，怎么就能欠了这么多钱？ 事情的起因是在2018年，当时的李先生在杭州一家工厂打工。 那时候他收入不多，为了方便消费，他在银行办了一张信用卡，信用额度有8000元。 这8000元对他来说，解决了他的生活大部分的问题，他用来购物，支付一些小额的生活开销，日子过得非常方便。 可没过多久，额度就用完，这时他的工作有了变动，他离开工厂，到了别处。 之后乱糟糟一阵子调整，生活节奏也忙碌起来，就在这忙乱之中，那张信用卡不小心丢了。 李先生找来找去找不见了，时间一长他竟然给忘了。 当时李先生满心投入到了新工作之中，他上班下班匆匆忙忙，根本没顾得上再找一找这张信用卡，他更是忘了卡里还有没还清的欠款。 时间一长，这笔欠款被他完全抛在脑后，仿佛从来不存在一样。 日子就这么一天天过去，直到最近，李先生整理旧物，偶然翻出了那张信用卡。 他盯着信用卡想了半天，突然想起来里面还有没还清的8000元欠款。 他一拍脑袋，埋怨自己咋就忘的一干二净，这么多年过去，这8000元带上利息，肯定早就翻到一万多元。 如果真的是如李先生所想，就是连本带息欠了一万多，那他就打算立刻还款。 可万万没有想到，他主动给银行电话询问还款的事情，却被工作人员告之，他已经欠了近50000元。 李先生惊呆，他完全没想到能滚到这么多，这数字巨大，对他来说着实有点困难。 李先生掂量了自己的实力，他实在一下子拿不出这么多钱，于是便向银行提出，他希望能缓一两个月让他有时间筹款。 银行答应给他减免掉一部分费用，可是尽管如此，他要还的金额依旧高达四五万元。 可筹集资金需要时间，银行会不会宽限，还在协商当中。 李先生忐忑不安，正在琢磨要如何筹钱，就在他等待银行协商结果的时候，麻烦事接踵而来。 短短数日，他的手机就开始闲不住了，他不停地收到第三方的催收电话和短信。 催收人员态度强硬，要他尽快还款，否则将冻结财产！ 李先生急了，如果自己没发现那张卡，那也想不起来自己还欠了这笔钱。 奇怪的是，自己欠了这么长时间，逾期数年，可在这期间，他从未接到过任何来自银行或者催收几构的通知电话或者短信。 如果早点有人提醒他还有这笔债务，他也不至于会彻底忘记，当然更不会让这笔债务像滚雪球一样越积越多，一直积累到了四五万元！ 面对这笔巨额压力，李先生真是不知道该怎么办才好了。 那么，这件事在法律上是怎么认定的呢？李先生该不该还这么多钱？时间过去已经那么久的时间，银行没催没提醒，到底是还还是不还？ 《银行卡业务管理办法》第47条规定，信用卡透支利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。 李先生8000元本金逾期数年，按日息万分之五计算，年化利率约18.25%，这部分是银行的合法收益，李先生有义务偿还。 但需注意，2024年施行的民法典规定，逾期利率不得超过年利率24%，超出部分无效。 银行计算的近5万元欠款中，若包含超出24%年化利率的费用，李先生可拒绝支付。 《民法典》第188条规定，信用卡逾期的诉讼时效为3年，自逾期之日起计算。 这就是说，银行需在李先生逾期后的3年内通过有效方式主张债权，否则李先生有权提出诉讼时效抗辩，拒绝偿还已过时效的债务。 即使需偿还债务，李先生也可依据《银行卡规定》第2条，要求银行说明利息、复利等费用的计算依据。 若银行在办卡时未对高额罚息条款进行明确提示，李先生可主张该条款无效，仅偿还本金及年化利率不超过24%的合理利息。 此外，第三方催收机构“冻结财产”的说法无法律依据，只有经法院判决后才能强制执行。 建议李先生先要求银行提供完整催收记录和费用明细，若协商不成，可向银保监会投诉或向法院起诉，通过法律途径维护自身权益。 对此，你怎么看？
