车险别再买“全险”！每年多花2000元智商税，这4个险种就够保全面 车主就够保全面 车主买车险时，总被业务员忽悠买“全险”，一年保费多花2000-5000元，可真出事故时，很多险种根本用不上，相当于白交了钱。平安老员工戳破的这个真相，戳中了无数车主的痛点——不是险种买得越多越有保障，而是选对核心险种才关键。今天就把车险的“必买项”和“坑人项”掰扯清楚，帮大家算清保费账，避开业务员的套路，每年省下大笔冤枉钱。 一、先搞懂：根本没有“全险”，这是业务员的忽悠套路 很多车主以为“全险”就是啥都保，其实这是保险行业的营销噱头，国家根本没有“全险”的官方定义，所谓的“全险”不过是业务员把冷门险种打包销售的手段： 1. 交强险是法定的：必须买，每年950元（6座以下），只赔第三方的人身伤亡和财产损失，赔偿额度低，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高赔1.8万，财产损失仅2000元； 2. 商业险是自愿的：业务员口中的“全险”，会把车损险、三者险、车上人员险，再加上玻璃单独破碎险、划痕险、涉水险等附加险全打包，哪怕车主的车是老车、通勤路线安全，也强行推荐，目的就是赚更高的佣金。 这里要纠偏：老车没必要买划痕险、玻璃险，这些小损失自己修也就几百元，走保险反而会让次年保费上涨，得不偿失。 二、算明白：4个核心险种就够，每年省2000元保费 平安老员工建议的4个必买险种，能覆盖99%的用车风险，咱们用10万元家用车举例算保费账： 1. 交强险：950元，法定必买，没得选； 2. 三者险：建议买300万保额，保费约800元，能赔交通事故中第三方的损失，应对重大事故足够用，比100万保额多花200元，却能避免巨额赔偿风险； 3. 车损险：保费约1500元，赔自己车辆的维修费用，新车、新手必买，老车若残值低，可根据车况选择； 4. 车上人员险：司机+乘客各1万保额，保费约50元，能覆盖车内人员的医疗费用，补充交强险的不足。 这4个险种合计约3300元，而业务员推荐的“全险”会加上盗抢险、自燃险、玻璃险等，保费直接涨到5000-8000元，多花的钱买的都是低概率发生的风险保障，纯纯的智商税。 三、这些险种别再买，买了也几乎用不上 除了核心4险，以下险种大多是“坑”，普通车主完全没必要买： 1. 划痕险：仅赔无明显碰撞痕迹的车漆划伤，新车前两年可考虑，老车买了没用，小划痕补漆也就200-300元； 2. 盗抢险：现在城市监控密集，汽车盗窃率极低，且车损险已包含盗抢责任（2020年车险改革后），单独买纯属重复； 3. 自燃险：新车有厂家质保，老车若定期保养，自燃概率微乎其微，真自燃了，小保险公司还会找理由拒赔； 4. 涉水险：车损险已包含发动机涉水赔付（除了二次打火），单独买这个险就是多花钱。 还有业务员推荐的“道路救援险”，很多保险公司和银行信用卡都免费送，根本不用单独买。 四、买车险的正确姿势，按这3步来不踩坑 想买到性价比高的车险，避开业务员的套路，记住这3个办法： 1. 先算自身风险：新车、新手重点买三者险和车损险；老车、熟手可降低车损险保额，或只买三者险和交强险； 2. 货比三家报价：别只听4S店和熟人推荐，在平安、人保、太平洋等保险公司官网或APP上自助报价，对比保费和保障内容； 3. 拒绝捆绑销售：业务员推荐附加险时，直接明确拒绝，若对方强行捆绑，可拨打12378保险投诉热线举报。 其实买车险的核心是“按需配置”，不是盲目追求“全险”。花最少的钱，覆盖最主要的风险，才是最明智的选择。如果拿不准自己该买哪些险种，也可以先查一下自己车型的出险概率和保费测算，再做决定。
