为什么说美国人一旦破产，基本就没机会翻身？这背后是长期债务的累积与社会体系交织的残酷现实。 美国的生活成本不是一般的高，房租、水电、医疗、教育等开支压得人喘不过气，这也是为什么美国人不得不靠举债过日子的关键原因，长久积累下来身上的债务就越垒越高。 美联储2024年数据显示，美国家庭债务总额已突破17.5万亿美元，其中信用卡债务首次超过1万亿美元，这说明大量中产家庭早就习惯了靠借贷过活。 从房子的抵押贷款到车子的分期还款，从上学的学生贷款到平时买东西的消费信贷，债务就像一张密不透风的网，把大多数家庭牢牢困住。一旦碰上失业、生病这类意外，收入断了，债务危机马上就会爆发，这也是美国破产申请里，超过60%都和突发支出有关的原因。 更麻烦的是美国破产制度的特殊性，根据《破产法》规定，破产虽然能免除部分无担保债务，但申请人得卖掉大部分不能豁免的资产，而且破产记录会在信用报告里保留10年。 与此同时，法律还规定债务人在3到5年内还一部分债务，这段时间财务状况还要受法院严格监控。不管选哪种方式，破产者的信用评分都会跌到500分以下，这意味着他们以后很难贷到新的款，甚至租房、办手机卡都可能被拒绝。 美国消费者金融保护局的调查显示，有破产记录的人申请信用卡通过率只有12%，房贷申请通过率不到8%，而信用记录正是美国社会运转的核心凭证。 当债务压垮家庭，很多人就不得不变成流浪汉。美国住房和城市发展部（HUD）2024年报告显示，全美每晚大概有58万无家可归的人，其中只有40%能住上临时收容所的床位，剩下的只能露宿街头或者睡在车里。 美国的社会救助体系比较零散，食品券、医疗补助这些福利只覆盖了部分低收入人群，而流浪汉想重新融入社会更是难上加难。 没有稳定的住处，沦为流浪汉后连招聘信息都难收到，更别说去面试了；另一方面，76%的雇主招聘时会查信用记录，破产留下的污点让他们在就业市场上屡屡碰壁。 更雪上加霜的是，美国医疗费用特别高，流浪汉一旦生病，往往只能拖着不治，健康状况越来越差，这就更别想翻身了。本就没了收入来源，再加上高昂的生活成本，连买份热饭、添置件保暖衣物都成了难题，日常生活更是难以为继。 这种恶性循环一旦形成就很难打破。没有稳定收入就还不上旧债，不良信用记录又影响找工作、租房子，而无家可归的状态连基本生活都保障不了。 美联储研究显示，破产的人在破产后的10年里，家庭财富中位数只恢复到破产前的37%，超过40%的人会在5年内再次陷入债务危机。 在这个以信用为基础、社会安全网又有明显漏洞的体系里，破产往往没有重新开始的机会，而是直接掉进底层的深渊，想爬上来，难度堪比登天。
