杭州，一男子三年前用房子作抵押，从银行贷了245万做生意，当时房子估价358万，银行按七成放款。谁料，房价突然跳水，银行内部估价只剩236万，而二手市场连200万都卖不动！雪上加霜的是，贷款合同里藏着“补差”条款，一旦抵押房价值大跌威胁贷款安全，银行有权要求他补足担保。如今，房价跌超三成，银行要求男子立刻掏近80万填窟窿。生意本就艰难，男子哪有钱？无奈之下，只能断供。 据悉，清晨的杭州，陈明（化名）又一次站在自家那套124平米的房子前，窗户上，“急售，200万”的鲜红挂牌在晨光中格外刺眼，但几个月来无人问津。 他想起三年前，也是在这扇窗前，银行客户经理笑容满面地告诉他：“陈先生，您这房子现在值358万呢，按70%能贷245万，您生意周转肯定没问题！” 如今，评估价已跌至236万，而市场连200万都卖不出，断供三个月的陈明，如今被银行起诉了。 2022年6月，依托当时358万元的市场评估价，陈明顺利获得某商业银行发放的房产抵押经营贷款245万元，贷款主要用于其经营的建材公司资金周转。 双方签署的《个人经营借款及抵押合同》中明确约定了贷款金额、期限、利率、还款方式，并详尽设定了抵押担保条款及违约后果。 至2025年初，受市场影响，银行内部评估系统对其房产的评估价更新为236万元，较2022年高点下跌约34%。 更严峻的是，实际市场承接力更为疲软，陈明挂牌200万元仍难觅买家，房产陷入“有价无市”困境。 面对生意亏损、房产贬值与突如其来的巨额补差要求，陈明无力应对，被迫停止偿还月供。 在多次催收无果后，银行接下来可以依据合同约定及《民事诉讼法》相关规定，向房产所在地法院提起诉讼，核心诉求为：1. 判令解除《借款合同》；2. 陈明立即清偿全部剩余贷款本金、利息、罚息、复利；3. 确认银行对抵押房产享有优先受偿权；4. 陈明承担本案诉讼费、律师费等实现债权费用。 同时，银行可以申请法院对抵押房产采取财产保全措施，为后续可能的强制执行做准备。 那么，从法律角度，银行的做法到底对不对呢？ 1、银行要求“补差”及提前收贷是否合法有据？ 《民法典》第408条规定，抵押人的行为足以使抵押财产价值减少的，抵押权人有权请求抵押人停止其行为；抵押财产价值减少的，抵押权人有权请求恢复抵押财产的价值，或者提供与减少的价值相应的担保…… 银行认为，双方合同条款清晰明确，抵押物价值严重减损已实质危及信贷资产安全，符合法律规定及合同具体约定。要求补差或提前收贷是履行风险管理职责的正当行为。 陈明认为，房价下跌是系统性市场风险，超出个人预见及控制能力，银行评估系统基于6个月前的成交数据，有滞后性，未能反映即时、真实的市场价值，导致“补差”要求不尽合理。 一次性补足近80万元，在当前经济环境下属“显失公平”。 然而，结合《民法典》第509条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 陈明与银行既然签署了合同，明确约定了补差或者要求提前还款的条款，且不违反法律行政法规禁止性规定，具有法律效力，银行有权依约执行。 2、房价暴跌是否构成“情势变更”或“不可抗力”？ 《民法典》第533条规定，合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人……请求……变更或者解除合同。 而结合司法解释第32条规定，合同同成立后，因市场供求关系异常变动等原因导致价格发生当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的涨跌，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，可以认定为重大变化。 就本案而言，银行认为，房地产市场本身具有周期性波动属性，投资即蕴含风险，此非不可预见、不可避免的“情势变更”或“不可抗力”，陈明作为商事经营者，应具备基本的风险认知和承受能力，贷款用于经营，更应自负风险。 但不得不说的是，房产价格异动，可能属于情势变更的范畴，陈明在新规定出来后，或可据此主张解除合同或变更合同。 不过，无论是否适用情势变更，陈明依然要依约承担违约责任，只是在责任承担上会兼顾公平原则。 3、有人说，房子在判决后进入法拍程序，如不足以清偿银行抵押债权，银行就不能再主张还款了。 在本案中，陈明是抵押贷款的抵押人，同时也是债务人，陈明并不是以抵押物价值为限承担清偿责任，不同于纯抵押人。 这意味着，银行有权就拍卖款优先受偿，不足部分，银行仍可向陈明继续追偿。 对此，大家怎么看？#头号创作者激励计划#
13先生
银行吃干抹净，拖着把客户凉的死死的
道不道 回复 08-16 00:14
按此理，要是银行倒闭储户是否也可以向银行股东，负责人或高管追债？
用户10xxx95 回复 道不道 08-16 02:26
当然可以，而且在清偿之前，存款保险还能赔50W
梓崕
抵押，就像当铺一样，还不起钱，就把抵押物收走两清。而不是现在这样，特么的还要继续还钱！
小智 回复 08-16 02:07
抵押抵的清偿能力，又不是要你房子的所有权，当铺完全不一样
我的意大利炮呢 回复 08-16 03:03
哪个是做慈善呢？
风轻云淡
评估价值是专业机构认定，银行审查认可才确定放贷额。单位或机构是专业的，而个人的认识远及不上，所以造成的风险损失应由银行承担才合理。
吾之忠诚既荣誉 回复 08-16 00:48
去抵押贷款一次就知道那合同多少有利于银行的 他这还是好的 我认识的奔e被强制拍了十个多点 不够又封他名下一处房产上拍 吓得他只能拆借补齐 当然你名下啥都没了也可以破罐子破摔
D L M 回复 08-15 14:59
多读书，少刷视频，连看短文都没耐性，不认真
深夜的我
银行不承担任何风险啊
叽叽叽 回复 08-15 22:42
他赚了利息就需要承担风险，
雨前龙井 回复 08-15 23:02
虽然，但是吧！换你，借钱给不认识的人！更严谨！[静静吃瓜]常见，是典当！价值一百，给当给你十元。
风雨同舟
流氓！房价涨了你给贷款人补发吗？！
用户10xxx06 回复 08-15 00:08
涨了你可以还了 多贷啊
事实求是不装逼
老子要有钱补差，还贷你妹的款？
晋歌
那么涨到四百万是不是还可以要求银行补五十万差价？
休鞋馆 回复 08-15 12:45
房子涨了，你还是还那么多。哪里来的银行补差价一说！但是降价了就不一样了，你的抵押物现在不值那么多钱了，才要你补？涨价了也没有让你多还。
沉默的飓风 回复 08-15 13:57
银行又没买房，房子涨价可以换家银行重新评估多贷款。
冲动的欲望
民典法第一千万亿条，房子升值了，银行会多给房主吗？
小智 回复 08-16 02:06
本来就可以多贷，这就是拿房子作抵押，现在房子的价值覆盖不了贷款的本金
我想静静 回复 08-16 07:45
次贷危机就这么来的。抵押后升值了，就可以再次抵押出来钱，次贷。
哄哄
房钱两空
已德服人
两个口
用户10xxx11
抽贷
龙歌
中国都是房产贷款抵押合同，房主对贷款债务无限承担责任的。
初夏…………^~^
银行是弱世群体，一样凉心！
流星雨
就是刷流氓你给订的价也不认了？
qxjd2020
是不是买房子房价跌了可以向银行少还贷吗？
用户10xxx92
既然是抵押贷款，那还不上了，抵押物归你，两清
用户97xxx95
过去去银行存的利息加保值的高息，现在很行怎么不认？按现在利率？合同不为准啊！合同是约束普通人的
羽林
欠债还钱，天经地义
用户37xxx57 回复 08-15 20:01
放贷是属于生意吧，生意有风险不知道吗
地球上的外星人
扯蛋
用户10xxx99
带人民二字的地方我都不愿意去
沉默的飓风 回复 08-15 16:41
我去不去碍你啥事??是你不愿意在中华人民共和国嘞！赶紧滚蛋。
JIE 回复 08-15 19:39
好厉害的样子
用户66xxx76
银行嘛！还说啥了。
用户10xxx97
你贷款周转几年还不能还清？
用户10xxx49
一货两吃，房贷一次，抵押一次
仁者无敌
如果是一般的典当行，或者是之前的典当行，以物抵押，还不上是没收典当物，但是国家银行牵涉太多的利益了，这样是降低银行的风险
修俊峰
房贷欠款200万，银行怎么办。
贺万原
不
陈先森
银行没毛病啊，人家借给你的是真金白银，房子要是涨价了你也不会分给银行一毛钱，跌价了你就得自己扛着
大美妞
高价买的房子，亏损真的挺莫名其妙的。比如开发商从银行贷款1个亿拿了块地，花了1个亿建了1000套房子，1000个人花3个亿买了房子(一套300万)，开发商赚1个亿（等于投资2个亿变成3个亿）。然后其他没有买到房子的人说，你这不值300万，我用200万跟你买……最后变成100万买一套。1000个人的300万，就这样慢慢的变成100万。开发商再开发的房子，也是一直降，根本就是亏本卖。难不成这些房子真的不用成本吗？现在的社会太乱了。这个现象就好像你手里有100万，别人根本就不承认你那是100万，说它是堆废纸一样。
hanq8973
小编是银行的托，银行发放贷款赚利息当然要承担风险，那有稳赚不赔之理
大美妞
高价买的房子，亏损真的挺莫名其妙的。比如开发商从银行贷款1个亿拿了块地，花园1个亿建了1000套房子，1000个人花3个亿买了房子(一套300万)，开发商赚1个亿（等于投资2个亿变成3个亿）。然后其他没有买到房子的人说，你这不值300万，我用200万跟你买……最后变成100万买一套。1000个人的300万，就这样慢慢的变成100万。开发商再开发的房子，也是一直降，根本就是亏本卖。难不成这些房子真的不用成本吗？现在的社会太乱了。这个现象就好像你手里有100万，别人根本就不承认你那是100万，说它是堆废纸一样。
jj10086
假如房价涨了呢？银行是不是也跟着涨贷款啊
大海
在合同款内有的条款，银行应该是按合同办事的。至于房价下降任何人都无法预料。支持法律公正。
用户43xxx57
银行果然是弱势群体，一早就想到了会跌价要你补差写在合同里了[哭笑不得]
还好迟到了
偿还月供？
天下第七
房子如果大涨，我能要求银行补钱么？
淘不出手心嘚_艾
没办法，谁让银行是弱势群体呢[静静吃瓜]
老王
今后断供将成常态，以后买房找银行[赞][赞][赞]
熊猫
房价涨价了，银行拍卖后平了贷款剩下的钱还吗
波板
只会锦上添花，或么落井下石！
小张探花去钓鱼
银行对我们这些小微企业主确实非常不友好！！！
用户10xxx61
所以千万千不要用未来钱，千万不要用信用卡和网贷。
温柔的胖子
不是天天吹杭州房价坚挺么
用户11xxx24
资本割了老百姓的钱袋子！
鸿 清
赶紧跑路吧
tong
真的不要P脸
顺德大厨
银行有房子价格下跌的处理决定权！出现掉价就必须砍贷。错过了这个时刻所有的跌幅都为不可抗力！银行承担社会责任。而个人为不可抗力的受害者不应该担责。
甜一生
本就涉嫌恶意套现。
用户10xxx80
如果升值了，给追加代款吗？只占便宜绝不吃亏的模范“银行”！
用户10xxx90
这就是银行敢于拉贷款的原因，他不必承担任何风险。
用户10xxx57
不要脸体现的淋漓尽致，做到了脸皮厚，都吃肉的效果
周彦辉
做生意都有风险，银行就一点风险没有，真是亲生的……
无聊的人
自然人个体是无限责任，如果是有限责任公司的资产抵押，经营不下去了，倒闭了，银行也会亏损
四个农民工
银行的意思很明确，我只能赚，不能亏，风险都是别人的