存款利率再低，也不能随便把存款转成其它理财

“三年前存100万，利息能买一辆车；现在存三年，利息只够加三年油。”这是一个储户接受记者采访时说的。5月下旬以来，银行集体降息，六大国有行一年期定存利率目前只有0.95%，九家代表性股份行（除招行0.95%外）也降到了1.15%。据说现在有一个叫“新三金”的理财配置很流行，指的是“货币基金+债券基金+黄金基金”，而且说它“风险低”“跑赢通胀”“收益高于银行定期”，成为了“存款替代”，这简直就是卖布不用尺----胡扯。我告诉大家，不管利率再怎么低，也不能把原本该存活期定期的钱转成其它理财，因为不同用途的钱，它适合的风险收益属性不一样。

我专门学习了一下，现在向韭友们做个汇报。

第一、什么钱才存在银行？什么人才把钱存成定期？

无非是这几种情况，要么是这个钱短期就要用不适合做投资，比如用于日常生活开支的钱，可能就放在银行活期或宝宝类现金理财里面，基本上可以随存随用；要么是不懂理财的小白，特别怕风险不敢买其它金融产品，图安心存个定期吃利息；要么是年龄大的朋友，既承受不了亏损也不愿承担风险，所以选择存成定期或买国债。现在存款利率虽然降了，但是这些短期用钱的性质没变，这些理财小白和老龄朋友的金融认知和风险偏好也没变，如果他们把钱存在银行的逻辑依然成立，这些钱就不适合去做其它风险更高的投资。

第二，那个“新三金”不是银行存款，它既不保本也不保收益。

存款利息虽然低，但它安全，即使银行破产倒闭，只要是同一家银行，你的存款本息在50万元以内，存款保险可以全额赔付，超出50万的部分，还能依法从银行清算财产中受偿。

而“新三金”理财是公募基金，没有兜底制度，虽然有机会赚更多收益，但该亏钱就得亏钱，你能不能接受？能接受你再考虑去买。

第三，“新三金”这几种基金的区别很大，有的简单有的复杂，有的风险低有的风险高，不懂的话最好别乱买。

比如货币基金，因为《货币市场基金监督管理办法》和基金合同所限，它的持仓大部分都是现金资产和高等级债券，流动性好，风险不高，即使不懂买了问题也不大。

债券基金呢，那得看分类，纯债基金基本只投债券，相对稳健，混合债基则不同，一般来说，混合一级债基可以买转债打新股，虽然监管已经限制打新，但它还是可以投转债，混合二级债基能直接买股票，这几类债券基金的风险会逐步变大。

至于黄金基金，看着复杂，其实一点也不简单。为免混淆，我们这里指的是跟踪黄金价格的公募基金，不讨论投资黄金行业股票的基金。黄金价格受到各种复杂因素的影响，包括地缘政治、美元、利率、油价、通胀、工业用金、央行购金，甚至人口大国的金饰消费需求，所以它会涨还是跌，什么时候涨什么时候跌，普通投资者实在难以判断。如果你理解资产配置，买一点黄金资产以平衡组合风险是可以的，但普通投资者想把它作为主要投资，或者去频繁交易赚差价就不好了。

最后，我郑重提醒大家，选择存银行还是去买理财买基金，关键不是看利率的涨跌，而是看这个钱本身的用途，还有你懂不懂投资，能不能承担风险。如果钱短期就要用，或者你不懂投资也不能承担风险，那不管它利率涨也好跌也罢，该存在银行的钱，你一分都不要乱动。长期才需要用的钱，可以投资其它的产品，去追求更高的回报。但一定要先进行学习，去了解投资的一些基本逻辑，去熟悉金融产品的特性，懂了再投。

汇报完毕，下期见！