我那位在社保局窗口干了十年的同学，最近聊起一件事。 她经手过不少中年人的社保咨询，最让她感到惋惜的，是那些超过35岁、之前从没缴过社保，却一门心思要按最高档补缴职工养老的人。她发现，很多人只听说养老金“多缴多得”，却忽略了背后的风险。 灵活就业人员交社保，全部费用都得自己扛，这是一笔不小的开销。更关键的是，职工养老保险要求累计缴满15年才能领养老金。如果35岁才开始，到50岁才缴满15年，这期间工作收入一旦不稳定，断缴的风险就很大。一旦资金链断裂无法续缴，之前投入的钱会卡在账户里，既转不成居民社保，也退不出来，可能面临“钱交了，保障却没享受到”的困境。 我同学经手的案例里，真正能稳稳当当按高标准缴满15年的，多是那些有稳定工作单位、或者自己经营生意且收入颇丰的人。对于多数打工族，如果年纪已过35岁，收入又起伏不定，她反而会建议考虑城乡居民养老保险。这种保险按年缴费，档次可选，缴费压力相对小，也没有累计年限的硬性压力，手头紧时甚至可以补缴往年费用，能确保年老时有一份最基础的保障。 选择社保，本质上是一次跨越几十年的财务规划。别人的选择未必适合自己，关键是想清楚未来的收入能否支撑这笔长期投入，以及能否承受中途断缴的损失。
